任意整理とおまとめローンは何が違う？それぞれのメリットは？

借金が膨れ上がり返済が難しい・・・

このような方は「任意整理」を行い借金の負担を減らすことができます。

これとは別に貸金業者が用意する「おまとめローン」と呼ばれる手段もあります。

さてこの２つは何が違うのか。

本記事では「任意整理」と「おまとめローン」の違いやそれぞれのメリットについて解説していきます。

任意整理とは？

「任意整理」とは、債務整理（借金の整理）の一つです。
（この他にも債務整理には「個人再生」や「自己破産」もあります）

任意整理を行うと、借金返済の負担を軽くできることがあります。
具体的には、任意整理を行うと次のような恩恵が受けられます。

① 利息制限法の上限金利（15～20％）以上に払い過ぎた金利分を減額できる。 （つまり「過払い金」分が減額される） ② 今後支払う利息をカットもしくは減らす、返済回数を増やすなど、返済負担が軽減できる。 ③ 債務整理する対象を任意で選べる。 （たとえば貸金業者Aからの借金は整理する、貸金業者Bの借金は整理しないなど）

なお任意整理は、借入を行っている貸金業者と”和解交渉”をして借金額や返済方法を整理していきます。
あくまで交渉であり、個人再生や自己破産といった他の債務整理ように裁判所は通さないのがメリットです。

ただし和解交渉をするには弁護士などの専門家を立て進めるのが通例です。
また任意整理を行うと信用情報機関に事故記録が残ります。
（ブラックリスト入り）

おまとめローンとは？

「おまとめローン」とは、銀行などの金融機関が用意している借金に苦しんでいる方向けのサービスです。

おまとめローンを利用した場合も、借金返済の負担を軽くできることがあります。

具体的には、おまとめローンを利用すると次のような恩恵が受けられます。

① 各貸金業者からの借金を一つにまとめられ、返済先を一本化にできる。一本化することで金利負担が減らせる。 ② たとえば貸金業者Aから借入100万円（金利20％）、貸金業者Bから借入200万円（金利18％）の借入がある方が、銀行のおまとめローンで借入300万円（金利15％）を行うとする。 おまとめローンで借入れた300万円を貸金業者Aと貸金業者Bの返済に充てる。 そうすると後はおまとめローン側に300万円（金利15％）で返済する形となり、当初より金利負担が減らせる。 ※記載の金利は仮定値

上で記載した金利はあくまで目安ですが、消費者金融会社等よりも銀行の方が金利は低いのが一般的です。
また借入額が増えるほど金利は減っていくのが金融業界の通例です。
（たとえば借入額100万円程度であれば多くの会社で上限金利20％に近い金利をとられるが、200万円、300万円と借入額が増えると設定される金利も減っていく）

おまとめローンはこの特性を利用しています。

なお、おまとめローンはあくまで銀行が用意する金融”サービス”です。
任意整理のように和解交渉をする必要もなく、一般的なサービスの一つとして利用できます。

任意整理のメリット

任意整理にはおまとめローンと比較した場合、次のようなメリットがあります。

① 任意整理は過払い金分が減額される

任意整理を行うと「過払い金」分の減額があります。
一方おまとめローンは過払い金の減額はありません。
このため過去に法定外の高金利で借りた借金（過払い金）がある方にとっては、任意整理の恩恵は大きくなります。

② 任意整理の方が金利を大きく減らせる

任意整理を行うと今後支払う金利を大幅にカットできます。
一方おまとめローンでは減らせる金利は数％程度の場合が多く、実際のところそこまで金利を減らすことはできません。
金利負担を大きく減らしたい方にとっては、任意整理の方がおすすめです。

③ 任意整理は返済回数なども交渉できる

任意整理では和解交渉により返済回数なども見直すことができます。
一方おまとめローンの場合、そのような交渉や変更できません。
あくまで銀行側が設定したサービスのルールに従います。

おまとめローンのメリット

おまとめローンには任意整理と比較した場合、次のようなメリットがあります。

① おまとめローンは「信用情報機関」に記録が残らない

おまとめローンを利用しても、信用情報機関に記録は残りません。
一方で任意整理を行うと信用情報機関に事故記録が残るため（ブラックリスト入り）、5～10年の間は新たな借入やクレジットカードの新規発行ができなくなります。

② おまとめローンは手軽に利用できる

おまとめローンはあくまで銀行の用意するサービスの一つです。
他のサービスと同じく”お客様”として手軽に利用できます。
一方で任意整理は、弁護士などの専門家を立て和解交渉をしていきますので、手軽に利用できるとは言えません。

③ おまとめローンは一本化され管理がしやすい

おまとめローンを利用すると、借金の返済先は一つになります。
借金の管理もし易くなりますので、返済忘れや滞納などのリスクも減らせます。
複数の貸金業者から返済が迫られることも無くなる為、精神的な負担も減るでしょう。

まとめ

以上、任意整理とおまとめローンの違いやメリットについてとなります。

どちらが良いかは難しいところですが、リスクが少ないのはおまとめローンの方です。
おまとめローンは信用情報に傷が付くこともないので、基本的にはノーリスクです。
そこまで返済に追い込まれている方でなければ、まずはおまとめローンから考えていくのも一案です。

参考サイト：サイト名：任意整理とは？ 債務整理・借金相談は弁護士法人アディーレ法律事務所
ＵＲＬ： https://www.adire.jp/ninni/
(参照日 2019-04-12)